La usura en Michoacán. La estafa avalada.

La reforma hecha al Código civil del estado de Michoacán contra prácticas ventajistas, es letra muerta ante figuras morales como Elektra.

El acoso y la extorsión de parte de agiotistas y usureros constituidos a nivel empresarial, es intocable por una reforma aprobada en diciembre 30 de 2008. El 17 de abril de ese año, un grupo de la LXXI legislatura del Congreso de Michoacán presentaba una iniciativa de decreto en contra de los prestamistas que cobran intereses muy altos, no en favor de los que padecen el proceder de esas figuras.
A las víctimas la reforma las continúa dejando en el desamparo. Quienes se ostentaban como legisladores, hacían ver que el artículo 327 del Código penal del estado de Michoacán, no especificaba “cuándo se obtiene un lucro excesivo, dejándolo a una interpretación que dificulta y/o obstaculiza la positividad de la norma y, por ende, no ofrece eficaz auxilio jurídico para desalentar a este tipo de conductas usureras.” La fuente de esta cita es un documento proporcionado por la oficina del Grupo cuando este cobraba en el Congreso.
El artículo decía:

Se impondrá prisión de de dos a ocho años y multa de de cien a quinientos días de salario, al que aprovechando la necesidad apremiante de una persona, obtenga un lucro excesivo, para sí o para otro, mediante intereses o ventajas económicas desproporcionadas con la naturaleza de la operación. Este delito sólo se perseguirá por querella del ofendido.

Con la reforma quedó:

Artículo 327.- Se impondrá de dos a ocho años de prisión y de cien a quinientos días de salario mínimo general vigente en el lugar del delito, a quien aprovechando:
I. La necesidad apremiante;
II. La inexperiencia; o,
III. La ignorancia.
Obtenga beneficios económicos superiores al dos por ciento mensual mediante intereses o ventajas desproporcionadas o excesivas para sí o para otro.
Este delito se perseguirá por querella del ofendido, a excepción de la fracción III que será de oficio.

Los diputados lo querían así:

Se impondrá prisión de de dos a ocho años y multa de de cien a quinientos días de salario vigente en el lugar del delito, a quien aprovechando la necesidad apremiante de una persona, o sus malas condiciones económicas, o su situación de necesidad, obtenga al través de contratos, o convenios, o por cualquier otro medio, un lucro que exceda el dos por ciento mensual, por réditos o intereses de cualquier tipo, o por cualquier otra ventaja económica desproporcionada o excesiva, en vínculo al monto de la operación, para sí o para otro. No podrá capitalizarse el producto la usura. Este delito sólo se perseguirá por querella del ofendido. La fuente es el mismo documento.

No recogió el Código las especificaciones del medio de obtener ventaja; tal vez eran redundantes y no influían en la semántica jurídica, pero estos textos mantienen en la ignorancia al que solicita el préstamo, que recibe la consecuencia de su ignorancia.
El Código procesal civil del estado de Nuevo León define la usura como sigue

Capítulo V
Artículo 392.- Comete el delito de usura quien obtenga beneficio, para sí o para otro, en dinero o en especie, de un préstamo realizado, aún encubierto con otra forma contractual, al recibir un interés igual o mayor al costo porcentual promedio, publicado por el Banco de México, en el Diario Oficial de la Federación, en la fecha próxima anterior al día en que se acuerde el préstamo, o al obtener ventaja evidentemente desproporcionada a lo que por su parte se obligó.
También lo cometerá el que reciba un interés convencional moratorio que exceda el costo porcentual promedio, publicado por el Banco de México, en el Diario Oficial de la Federación, en la fecha próxima anterior al día en que se acuerde este interés, incrementado con un diez por ciento de su propio valor.
No quedan comprendidos entre los sujetos activos de este delito las personas que actúen en y por organismos públicos, sociales o privados e integrantes del sistema financiero mexicano y demás entidades análogas o similares, legalmente constituidas, en cuyo objeto social aparezca el otorgamiento o concesión de créditos a particulares, o cualesquiera otra manera de financiamiento, en la forma y términos de las leyes respectivas.

Con su exigencia de especificar que las sanciones fueran de acuerdo al lugar donde se cometiera la falta, la reforma propuesta en Michoacán trataba de sacar de su entorno jurídico cláusulas de empresas que estuvieran sujetas a códigos de otro estados.
Elektra, Famsa o Copel, son de las principales empresas a las que no tocan reformas como la del 327. Las dos primeras no dejan de cobrar intereses de al menos el doscientos por ciento; eso con los puros pagos semanales. La cantidad puede aumentar si se hace uso de la hipoteca que para préstamos de al menos nueve mil pesos, solicitan de bienes raíces de fiadores.
Los nueve mil pesos es lo que queda del préstamo de doce mil que e veinticuatro horas, o menos, anuncia Elektra. Porque la empresa descuenta gastos de papelería y honorarios de un visitador. La esposa de un caballero que solicitó uno de esos préstamos, dijo que a él le pidieron firmar una autorización de la visita para verificar que tuviera electrodomésticos con valor mínimo al equivalente al préstamo. Si desistía de solicitarlo, ya había perdido los tres mil pesos de trámite.
Ella no tenía el documento a la mano, pero dijo que no decía nada más.
La Condusef creó el Registro de Contratos de Adhesión (Reca), donde se presenta un esquema de los contratos de préstamo (http://www.condusef.gob.mx/Revista/PDF-s/2011/137/consulta_reca.pdf) para que el solicitante conozca las características que debe tener el que se le presente.
De poco y nada sirve. Primero, porque muchos de los que acuden a Elektra a pedir préstamo, no tiene educación cibernética. Y de nada, porque, a decir de otros que han solicitado estos supuestos servicios, no se les permite leer los contratos, lectura que demoraría por la extensión de los mismos, y se dificultaría por el tamaño de la letra de las principales causas. La conversación con el “asesor” sirve de distracción para que alguien pase el contrato para firma rápida. Quien literalmente es el cliente, no ayuda al Código al someterse. Por su urgencia, firma de inmediato y a ciegas, colaborando a descubrir los códigos del lenguaje de ayuda que le ofrecen, como signos de una intención nefasta. La semiótica de la estafa queda configurada.
En http://e-portalif.condusef.gob.mx/reca/registro.php, donde se trata de los contratos de adhesión y su contenido, Condusef especifica cómo deben comportarse lo que denomina Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades no Reguladas (SOFOMES E.N.R.):
Artículo 3.- Las SOFOM E.N.R., en sus Contratos de Adhesión, deberán en todo momento observar lo siguiente:
I. Redactar los Contratos de Adhesión en idioma español, utilizando una tipografía con un tamaño de al menos 8 puntos.
Con la finalidad de que se facilite su lectura, se deberán separar los temas contenidos en los Contratos de Adhesión, haciendo uso de espacios entre párrafos, así como de la inclusión de capítulos, apartados e incisos visiblemente resaltados en negrillas.
II. Entregar una copia del Contrato de Adhesión suscrito a los Clientes, así como de cualquier otro documento relacionado con la operación o servicio; incluyendo la tabla de amortización en su caso.
III Incluir la parte relativa del texto o una breve explicación, cuando se haga referencia a otros documentos.
IV. La manifestación expresa del cliente, indicando que previo a la firma del contrato, la SOFOM E.N.R. le informó el CAT, tratándose del otorgamiento de préstamos, créditos o financiamientos a los que les sea aplicable dicho concepto de acuerdo con la normatividad que expida Banco de México.
(http://e-portalif.condusef.gob.mx/reca/lineamientos.php)
Y más abajo:
a) La descripción específica y detallada sobre la operación o servicio objeto del contrato, de sus características, términos, condiciones, así como de los derechos y obligaciones que adquiere cada una de las partes.
b) Para efectos del cómputo de los intereses, indicar las fechas de corte o periodos sobre los que se computarán.
c) Los servicios adicionales que, en su caso, deban contratarse indicando que para ello es necesaria la previa y expresa autorización por parte del Cliente. La autorización antes referida se sujetará a lo dispuesto en el artículo 7 de las presentes disposiciones.
Profeco pone a disposición una calculadora para conocer el total que se pagaría en casos de un préstamo o de una compra a crédito, cuentas que se pueden sacar sin entrar al sitio Quién es quién en créditos a pagos fijos [http://www.profeco.gob.mx/pagos/cpfpagos.asp].
Apartado b). Elektra pone un día y hora para el pago del abono. Un minuto después del vencimiento de ese plazo, corren los intereses. Dicen las fuentes que es casi siempre sucede porque se impide llegar a la caja a tiempo. Así surge la escalada de la deuda, y comienza el terror con la candidatura por parte de la empresa, de lo que tiene en las fotografías que le entregó el visitador, para su stock de ventas de segunda mano.
Se hunde en la ignorancia jurídica la víctima. Se le hostiga y se le exhibe. La amenaza de embargo, se adorna con un aviso, muy visible, que se pega en su puerta para anunciarlo como deudor, al modo de los medios de difusión que exhiben a quien apenas es presunto delincuente.
Sin juicio, la empresa de Salinas Pliego, quiere arrebatar lo que legalmente no le puede pertenecer. El Código de Nuevo León, mencionado antes dice de esto:
Artículo 749.- El concurso del deudor no comerciante puede ser voluntario o necesario.
Es voluntario cuando el deudor se desprende de sus bienes para pagar a sus acreedores, presentándose por escrito acompañando un estado de su activo y pasivo con expresión del nombre y domicilio de sus deudores y acreedores, así como una explicación de las causas que hayan motivado su presentación en concurso. Sin estos requisitos no se admitirá la solicitud. No se incluirán en el activo los bienes que no puedan embargarse.
Es necesario cuando dos o más acreedores de plazo cumplido han demandado o ejecutado ante un mismo o diversos jueces a sus deudores y no haya bienes bastantes para que cada uno secuestre lo suficiente para cubrir su crédito y costas.
El apartado se encuentra en todos los Códigos estatales, de acuerdo a http://mexicolegal.com.mx/foro-verconsulta.php?id=53926. El de Michoacán lo tiene en su artículo 953.
De acuerdo otra fuente, puede evadirse, con más labor que dificultad el pago de intereses. Habló de lo que en reporteada es un “conocido despacho de abogados”, curtido, como casi todos los de su grey, en contenciosos ante tramposos y ventajistas.
Pero la ley no deja de ser para unos cuántos. El Código civil de Michoacán, en el apartado de la usura, sigue:
Artículo 328.- A la persona moral responsable de estos delitos, se le impondrá suspensión hasta por tres años y serán penalmente responsables los que realicen el delito de usura, como dirigentes, administradores o mandatarios.
Y el de Nuevo León:
Artículo 394.- La sanción privativa de la libertad señalada en el Artículo anterior, se reducirá en una tercera parte, si desde la fecha en que se decrete el auto de formal prisión hasta antes de que se dicte sentencia ejecutoriada, se devolviere incondicionalmente a la víctima la cantidad lucrada ilícitamente, con el pago de los intereses correspondientes, y se garantice el pago de la multa.
La iniciativa de reforma deseaba también atacar el agio. Ese es otro tema.

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